廣發(fā)信用卡日前宣布，近年來業(yè)績穩(wěn)步增長，累計發(fā)卡量已于近日達(dá)1億張，正式躋身信用卡億級俱樂部。

作為中國信用卡行業(yè)的重要先行者，廣發(fā)信用卡不僅發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的信用卡，也在行業(yè)里最早實(shí)現(xiàn)了盈利。在躋身億級俱樂部之后，廣發(fā)信用卡進(jìn)一步鞏固了在第一梯隊的位置。

與此同時，得益于未雨綢繆的逆周期風(fēng)險調(diào)控策略，廣發(fā)信用卡的風(fēng)控水平穩(wěn)居同業(yè)前列，為下一步的高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

信用卡，不止于卡，也不止于消費(fèi)金融。從全球頂尖金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，信用卡不僅是零售轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵突破口，也是推進(jìn)綜合金融的重要抓手。

據(jù)悉，站在新的起點(diǎn)上，廣發(fā)信用卡將在廣發(fā)銀行“突出零售”的戰(zhàn)略之下，與零售業(yè)務(wù)深度融合，并依托中國人壽集團(tuán)賦予的保銀協(xié)同優(yōu)勢，走上一條獨(dú)具特色的綜合化金融之路。

從早期的勇敢拓荒到如今的率先求變，廣發(fā)信用卡又一次屹立潮頭，有望為信用卡行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供新樣本。

億級俱樂部擴(kuò)容

在信用卡行業(yè)發(fā)展史上，廣發(fā)信用卡是濃墨重彩的一頁。

早在1993年，廣發(fā)銀行開始籌備信用卡業(yè)務(wù)，并于同年加入VISA及萬事達(dá)；1995年3月，廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張真正意義上的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡——廣發(fā)人民幣VISA信用卡及轉(zhuǎn)賬卡。

本世紀(jì)以來，廣發(fā)銀行于2003年成為國內(nèi)首家發(fā)行貸記卡卡量突破100萬張的銀行；2005年，廣發(fā)信用卡成為國內(nèi)第一家宣布盈利的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著中國信用卡行業(yè)開始告別賠錢賺吆喝的階段，并帶動越來越多商業(yè)銀行加碼信用卡業(yè)務(wù)。

面對日漸激烈的市場競爭，廣發(fā)信用卡保持了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，并積極探索信用卡服務(wù)創(chuàng)新。2009年，廣發(fā)信用卡在業(yè)內(nèi)首次推出信用卡客戶專屬活動——廣發(fā)樂賞日，開啟了信用卡主動引導(dǎo)、吸引消費(fèi)者的新時代。此后，各家銀行相繼推出了這類品牌活動。

從發(fā)卡量來看，到2010年，廣發(fā)信用卡發(fā)卡累計破1000萬，并于2012、2017年分別達(dá)到2000萬和5000萬張。在2017年-2019年的市場發(fā)展大潮中，廣發(fā)信用卡在高增長的同時牢牢守住風(fēng)控底線，資產(chǎn)質(zhì)量一直優(yōu)于行業(yè)平均，為業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)力創(chuàng)造了條件。

過去兩年，受經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期以及疫情沖擊等因素的影響，信用卡行業(yè)整體進(jìn)入低增長，廣發(fā)信用卡不緊不慢，通過連續(xù)兩年的雙位數(shù)增長，一舉完成了發(fā)卡量破億的歷史性突破。

至此，中國信用卡億級俱樂部成員正式擴(kuò)容為8家銀行，包括5家國有大行與3家股份行。按照躋身順序，先后是工行、建行、招行、中行、農(nóng)行、交行、中信和廣發(fā)。

在公布卡量突破的同時，廣發(fā)信用卡還對外宣告，截至2021年三季度末，信用卡貸款不良率低至1.55%，風(fēng)控水平穩(wěn)居同業(yè)前列。

這得益于廣發(fā)信用卡在高速發(fā)展期的數(shù)次“點(diǎn)剎”：2011年全面發(fā)力風(fēng)險管理、2013年啟動四大轉(zhuǎn)型（客群轉(zhuǎn)型、區(qū)域轉(zhuǎn)型、線上轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型）、2019年借助科技賦能風(fēng)控。這也給了廣發(fā)信用卡從容向前，走向高質(zhì)量發(fā)展的底氣。

在行業(yè)里，只要舍得投入，發(fā)卡規(guī)模在短期內(nèi)的暴增并不難做到，但要實(shí)現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的平衡，需要極強(qiáng)的能力與定力。近年來，我們也見證了一些銀行在發(fā)卡量狂飆突進(jìn)之后連續(xù)大剎車，最終業(yè)務(wù)收縮、元?dú)獯髠?/p>

對于眼下正處于轉(zhuǎn)型調(diào)整期的信用卡行業(yè)而言，厚積薄發(fā)、穩(wěn)中求進(jìn)的廣發(fā)信用卡，不僅是強(qiáng)心劑，也是有益借鑒。

就像所有金融業(yè)務(wù)一樣，只有信奉長期主義的馬拉松選手才能穿越周期。廣發(fā)信用卡用事實(shí)證明：喧囂過后，這片市場依然有著足夠廣闊的發(fā)掘空間。

綜合金融新征程

如今，信用卡行業(yè)已然進(jìn)入存量時代。

據(jù)央行最新公布，截至今年三季度末，我國信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長0.97%，連續(xù)三個季度增幅不到1%。可以預(yù)期的是，今年全年的發(fā)卡量增長，將創(chuàng)下多年來的新低。

存量時代的到來，還對信用卡的商業(yè)模式提出了挑戰(zhàn)。多年來，全行業(yè)忙著跑馬圈地，普遍形成了高度依賴消費(fèi)信貸的發(fā)展模式，業(yè)務(wù)規(guī)模的增長伴隨著風(fēng)險的累積，在新的監(jiān)管形勢下更是面臨日漸顯著的盈利壓力。要想找到新的動力源，信用卡行業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新與模式升級勢在必行。

歸根到底，需要跳出信用卡做信用卡——不止于卡，也不止于消費(fèi)金融，而是站在大零售以及綜合金融的視角下去思考信用卡的未來——信用卡是一個賬戶，也是一個入口，還可以是一個平臺，具備更多的可能性。

基于此，下一步廣發(fā)信用卡將加大與全行零售業(yè)務(wù)的融合，依托中國人壽集團(tuán)發(fā)揮保銀協(xié)同優(yōu)勢，向綜合金融進(jìn)發(fā)。

在廣發(fā)銀行，綜合金融不僅是全行的核心戰(zhàn)略，更是中國人壽集團(tuán)綜合化經(jīng)營的重要組成部分，是中國人壽集團(tuán)從培育全行長期競爭優(yōu)勢的高度謀劃而來。目前，廣發(fā)銀行正在著力打造國內(nèi)首屈一指的綜合金融產(chǎn)品供給商和保險業(yè)金融服務(wù)商。

作為廣發(fā)銀行零售轉(zhuǎn)型先鋒，廣發(fā)信用卡基于自身優(yōu)勢，加強(qiáng)與其他零售板塊的協(xié)同，通過風(fēng)險資源、營銷資源、渠道資源、數(shù)據(jù)資源以及人才和服務(wù)的共享，提供滿足客戶綜合需求的服務(wù)；在此過程中，廣發(fā)信用卡將從“利潤中心”演化成“利潤+零售引流服務(wù)中心”，助推做大做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)。

另一方面，廣發(fā)信用卡不斷探索在科技能力、產(chǎn)品能力、客戶渠道資源等方面與中國人壽集團(tuán)旗下各業(yè)務(wù)高效協(xié)同，深入挖掘客戶需求，為客戶提供一站式綜合金融服務(wù)。

在“科技國壽建設(shè)三年行動方案”指導(dǎo)下，廣發(fā)信用卡全面發(fā)力建設(shè)金融科技，依托保銀協(xié)同積極推廣“國壽聯(lián)盟”2.0功能，實(shí)現(xiàn)中國人壽集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)各APP相互跳轉(zhuǎn)，建立“一個客戶、一個手機(jī)、全集團(tuán)服務(wù)”新模式。客戶在發(fā)現(xiàn)精彩APP登錄，即可進(jìn)入“國壽聯(lián)盟”服務(wù)板塊享受不間斷的綜合金融服務(wù)。

從保銀協(xié)同的產(chǎn)品來看，廣發(fā)信用卡已經(jīng)形成圍繞購物、健康、車主系列的國壽廣發(fā)聯(lián)名奕購卡、國壽廣發(fā)聯(lián)名奕健康卡、國壽廣發(fā)奕駕卡等產(chǎn)品，累計發(fā)卡近百萬張。今年以來，廣發(fā)信用卡進(jìn)一步整合保銀協(xié)同資源，先后推出“超級健康卡”和“超級鑫車寶”項(xiàng)目。

從產(chǎn)品銷售獲客來看，通過中國人壽集團(tuán)覆蓋全國各地的數(shù)百萬保險代理人的交叉銷售推薦，將有越來越多的集團(tuán)保險客戶成為廣發(fā)信用卡用戶；而在客戶遷移至信用卡之后，包含信用卡消費(fèi)、理財、保險等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，將進(jìn)一步增強(qiáng)客戶黏性，提升客戶價值。

整體上，依托綜合金融服務(wù)體系，廣發(fā)信用卡將持續(xù)發(fā)揮保銀協(xié)同優(yōu)勢，復(fù)制和放大協(xié)同效應(yīng)，致力形成一批可復(fù)制、可推廣的經(jīng)典模式，實(shí)現(xiàn)全方位、多場景、無縫化的服務(wù)，打造保銀協(xié)同的綜合金融標(biāo)桿。

這正是屬于廣發(fā)信用卡的星辰大海。